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银行要 把握坏账比率和贷款效率的平衡

添加时间:2019-04-04 19:39:14

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银保监 会在近日举行近期重点监管工作通报会时介绍,2018年业各 项贷款同比增长12.6%,其中,前11月占社融增量达83.4%。此外,商业银 行不良贷款余额2万亿元,不良贷款率1.89%,较2017年上升0.15个百分点。

中国商 业银行不良贷款率不足2%--也是商 业银行的安全红线。对此数据,不同机 构和分析者有不同看法,有些机 构和分析认为中国商业银行不良贷款率远高于此。不过,众说纷 纭虽然折射了相关数据存在着透明性不足的问题,但银行 业维持相对的市场稳定,而且没 有出现市场预警,也验证了全体系稳健、抗风险较强的事实。

2018年,银行业有两大任务:一是防 范系统性金融风险,二是支 持实体经济发展。就前者而言,无论是 在机构改革方面完善金融治理体系和强化金融监管,还是股 市和楼市两个虚拟经济领域的向控制,以及政 府隐形债务和僵尸企业占用的贷款,国家都 出台了针对性的治理举措。一方面,确保资 金流向实体经济,旋紧流 动性向虚拟经济蔓延的开关;另一方面,继续清 理政府隐形债务,出清更多落后产能,阻遏各种贴着PPP标签的明股实债,通过债 稀释企业债务带来的即期风险等等。

即使是 风险较低的个人房贷,在各城 各地严调控之下,银行贷款也趋紧趋严。至于各 种可能推升楼市泡沫的创新贷款模式,如首付 贷等也被严格叫停。总而言之,2018年银行坏账率维持在2%以内,凸显了 防范系统性金融风险的治理成果。

内外形势发生了变化,尤其是 贸易摩擦从外到内的传导,中国市 场面临严峻挑战,中国经 济也迎来下行压力。与此而来的是,股市、汇市的 波动以及消费动能的减弱。在此形势下,财政和 政策要适当调整,减税和针对性的投资,以及确 保市场拥有足够流动性成为当务之急。银行面 临着要给中小微、三农企 业加速输血的任务,尤其要 从根本上解决民营经济融资难和融资贵的沉疴痼疾。因此,去年银 行业对实体经济贷款力度加大。银保监会数据显示,去年商 业银行对实体经济的贷款增速为12.6%,全年15.7万亿元 的新增贷款规模,在过去 多年中也是最高的。此外,2018年小微 企业贷款增速比贷款平均增速要高6~7个百分点,小微企 业贷款也明显下降。

去年前 期主要是防风险,中后期才是稳经济,政策交 汇期导致去年贷款增速并不高-虽然全年新增贷款15.7万亿元,但是贷款增速只有12.6%。就贷款结构而言,主要是 居民部门和票据融资占比较多,企业中 长期贷款下降明显。这也意味着,经营投 资类市场主体资金需求较弱,也验证 了市场基本面下行趋势。

去年年 底的中央经济工作会议给今年的货币政策已经定调,稳健的 货币政策要松紧适度,保持流动性合理充裕。1月4日的降准,凸显货 币政策朝着宽松趋势调整。加之面 向小微企业的精准降税减负2000亿元,年内货 币和财政会齐齐发力,应对市场变局,确保稳增长。

银行不 良贷款率风险可控,也让银 行敢于放贷支持实体经济。不过,对小微 和民营经济的融资支持,也不能只放不管,依然要防范坏账风险。在政策 导向和市场选择中,商业银 行要有正确的判断。


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